Questo post, a differenza di quelli delle fasce di età minori, si rivolge oltre che ai genitori anche direttamente ai figli che, ormai maggiorenni, devono essere in grado di operare autonome scelte finanziarie.

17    Devi utilizzare la carta di credito solo quando sei sicuro di poter rimborsare la spesa entro il mese successivo.

• Non rimborsare in tempo quanto speso con la carta di credito e, in generale, saldare i propri debiti in ritardo, può segnare negativamente la tua “affidabilità finanziaria e creditizia” e precluderti la possibilità di aprire nuovi rapporti finanziari in futuro.
• Trova piuttosto una carta di credito “ricaricabile” che non preveda costi di gestione.
• Rammenta che nella vita quotidiana puoi trovarti di fronte ad un’emergenza che comporti una spesa imprevista: è pertanto importante mantenere sempre una certa disponibilità di spesa, anche sul tuo bancomat o sulla carta di credito.

18   Sottoscrivi un’assicurazione medica integrativa 

• Confronta prezzi e caratteristiche di diverse assicurazioni, così come faresti con altri prodotti prima di acquistarli.
• Se i tuoi genitori ne hanno già una valuta fino a che età sei coperto anche tu.

19   È importante, per far fronte ad eventuali emergenze, accantonare l’equivalente delle tue spese necessarie per vivere 3 mesi

• Fai una lista delle tue spese (affitto, bollette, cibo, ecc…) per vedere quanto spendi ogni mese: così saprai quanto dovrai accantonare per far fronte alle spese di tre mesi.
• Deposita i soldi in un posto sicuro come un conto bancario o un libretto postale.
• Se riesci, accantona l’equivalente di 6/9 mesi di spese, invece che solo 3.
• Quando avrai accantonato il tuo “fondo per le emergenze”, continua a risparmiare, rendendo automatico l’accantonamento di almeno il 10% di quanto guadagni.

20   Quando investi tieni ben presente i rischi e le spese

• Investi in un fondo pensione il prima possibile.
• Mettere tutte le uova nella stesso paniere può comportare molti rischi: investi nel giusto mix di azioni, obbligazioni e liquidità.
• Compara rischi, rendimenti attesi e costi.
• Rifletti sui tuoi obiettivi: frequentare l’università? Comprare casa nei prossimi 10 anni? Acquistare un auto in 5? Definisci 2 obiettivi finanziari di lungo periodo e pianifica come fare a raggiungerli.

13   Quando deve scegliere quale scuola, università o corso di specializzazione frequentare accertati che consideri quanto la sua scelta ti costi

• Analizzate insieme i costi delle diverse scuole, dei corsi o delle università.
• Sottolinea a tuo figlio che i laureati guadagnano generalmente più del doppio dei ragazzi che non hanno frequentato l’università.
• Valutate insieme quanto puoi contribuire alle sue spese di studio e al suo mantenimento.

14   Si deve evitare di utilizzare la carta di credito per comprare cose che non possiamo permetterci di comprare in contanti

• Compila insieme a tuo figlio un elenco delle entrate e delle uscite che ha ogni mese.
• Fagli capire quanto è importante pianificare in anticipo risparmi e spese.
• Stabilisci questa regola: si può utilizzare la carta di credito solo quando si è sicuri di poter rimborsare la spesa entro il mese successivo.

15   Il tuo primo stipendio può essere più basso di quanto ti aspetti a causa delle imposte

• Analizza con tuo figlio la differenza tra stipendio lordo (prima che vengano detratte tutte le imposte) e stipendio netto (quello che porti a casa).
• Spiega che l’ammontare delle imposte dipende da quanto si guadagna.
• Valutate insieme a cosa servono imposte e tasse: scuole, strade, ospedali ecc.
• Quando tuo figlio avrà una “entrata” stabile, aiutalo ad iniziare un piano di risparmio “automatico”, affinché almeno il 10% dei suoi guadagni venga accantonato.

16   Un ottimo strumento dove risparmiare e investire denaro è il Fondo pensione

• Apri subito un Fondo pensione a tuo figlio (o a tuo nipote).
• Spiegagli che avrà un risparmio fiscale sia su quanto versa che sui guadagni realizzati.
• Fate insieme alcune simulazioni di versamenti e rendimenti e calcolate in quanti anni verrà raddoppiato l’importo versato.
• Spiega a tuo figlio che quando inizierà a lavorare potrà versare parte dello stipendio direttamente nel fondo pensione e che contribuirà anche il suo datore di lavoro.

9   Dovresti risparmiare 10 centesimi per ogni Euro che ricevi

• Incoraggia tuo figlio a risparmiare sempre il 10% del denaro che riceve.
• Tuo figlio deve fissare l’obiettivo di comprarsi qualcosa che desidera e deve impegnarsi per raggiungerlo.
• Per rinforzare la sua abitudine a risparmiare, accompagna tuo figlio in banca 2 o 3 volte all’anno, e fagli vedere come ogni volta aumenta il suo conto.
• Prendi in considerazione un piano di incentivi: ogni Euro risparmiato da tuo figlio, tu versi 25 centesimi.

10   Inserire informazioni personali, come numero di conto o di carta di credito, on line è pericoloso perché qualcuno potrebbe “rubarle”

• Parla con tuo figlio dei rischi di inserire dati personali on line.
• Spiega che i ladri informatici possono usare informazioni personali per aprire contratti di carte di credito a suo (o tuo) nome.
• Spiega che le offerte “gratis” che si trovano sul web, come telefoni cellulari o suonerie in regalo, sono truffe per far spendere soldi senza ricevere nulla in cambio.
• Stabilisci la regola che tuo figlio non risponda a email di sconosciuti e che non “clicchi” su popup pubblicitari.

11   Prima risparmi, più velocemente il tuo denaro può crescere grazie agli interessi composti

• Gli interessi composti sono quando tu guadagni sia da quanto hai risparmiato sia dagli interessi già maturati.
• Dimostra a tuo figlio che se risparmia 100 Euro all’anno a partire dai 14 anni, quando ne compirà 65, avrà circa 23.000 Euro; se invece inizia a risparmiare a 35 anni ne accantonerà soltanto 7.000 a 65 anni (ipotizziamo un interesse medio annuo del 5%).
• Analizza insieme a tuo figlio quanto può risparmiare. A cosa dovrà rinunciare? Ne vale la pena?

12   Utilizzare la carta di credito è come prendere soldi in prestito: se non si “restituiscono” entro il mese successivo si dovranno pagare interessi, facendo così aumentare la somma spesa originariamente

• Dì a tuo figlio di non utilizzare la carta di credito per comprare cose che non può permettersi di comprare pagando in contanti.
• Guarda insieme a tuo figlio le diverse offerte di carte di credito, analizzandone i costi e gli eventuali interessi passivi.
• Parlate insieme di come la carta di credito può essere utile per acquisti online o per comodità.

5   Hai bisogno di fare delle scelte su come spendere i soldi

•     Coinvolgi tuo figlio in alcune piccole decisioni: per esempio al supermercato spiegagli perché scegli un articolo invece di un altro.
•     Dai 2 Euro a tuo figlio e lascialo scegliere quale frutto acquistare.
•     Mentre fai acquisti con tuo figlio chiediti ad alta voce: ho proprio bisogno di questa cosa? Posso prenderla in prestito? Costerebbe meno da qualche altra parte?

6   E’ utile guardarsi intorno e confrontare i prezzi prima di acquistare

•     Insieme al tuo bambino confronta i prezzi di un particolare giocattolo in diversi negozi, sia on line che nella tua città.
•     Utilizza buoni sconto e mostra a tuo figlio quanto stai risparmiando.
•     Fagli tenere parte di quanto stai risparmiando se ti aiuta a trovare, stampare e ritagliare buoni sconto.

7   Può essere costoso e pericoloso condividere informazioni on line

•     Conosci i siti web che visita tuo figlio.
•     Decidi quali siti siano appropriati e blocca tutti quelli inopportuni, anche attraverso software di controllo (parental control).
•     Stabilisci la regola che tuo figlio non dia mai nessuna informazione personale on line, come data di nascita, indirizzo, numero di telefono o la scuola frequentata.
•     Non permettergli mai di acquistare qualcosa on line senza il tuo permesso.

8   Mettere i tuoi risparmi in un conto o in un libretto remunerato li protegge e ti pagherà degli interessi

•     Visita una banca o un ufficio postale insieme a tuo figlio.
•     Chiedete il tasso di interesse su un conto di risparmio.
•     Spiega a tuo figlio che i soldi depositati in un conto di risparmio sono garantiti dallo Stato; anche se la banca chiuderà, riavrà indietro i suoi soldi.
•     Apri un conto di risparmio per tuo figlio.

Come anticipato, inizia con questo post una serie di suggerimenti ed esercizi pratici (divisi per fasce di età) che noi genitori possiamo condividere con i nostri figli per accompagnarli nella loro crescita, anche quella finanziaria.

1   I soldi sono necessari per comprare molte cose

•     Tuo figlio deve riconoscere monete e banconote e il loro valore.
•     Discuti con lui su come può valutare qualcosa che non costa denaro, come, ad esempio, giocare con un amico.
•     Identificate insieme oggetti che costano denaro, come un gelato, la benzina dell’automobile o i vestiti.

2   Il denaro si guadagna lavorando

•     Descrivi il tuo lavoro ai tuoi figli o nipoti.
•     Fatevi un giro e osservate persone che lavorano, come l’autista di un autobus, un poliziotto o un muratore.
•     Spiega che alcune persone intraprendono un lavoro tutto loro, come un negozio o un ristorante, e che queste persone sono chiamate imprenditori.
•     Incoraggia i tuoi figli a pensare a come potrebbe guadagnare soldi, allestendo ad esempio un mercatino di giornalini, di biscotti o di giocattoli usati.

3   A volte potresti dover aspettare prima di comprare qualcosa che vuoi

•     Quando tuo figlio è in fila ad una giostra o quando non vede l’ora di andare in vacanza, sottolinea che a volte dobbiamo aspettare per avere le cose che vogliamo.
•     Prendi 3 vasetti e identificane uno per i soldi da risparmiare, uno per quelli da spendere subito e uno per quelli da condividere con i bambini che hanno meno di lui.
•     Suggerisci a tuo figlio di mettere parte del denaro nel vasetto dei “risparmi”, così potrà comprare un giocattolo quando avrà risparmiato abbastanza.

4   C’è differenza tra le cose che vuoi e le cose di cui hai bisogno

•     Mentre stai facendo acquisti, sottolinea gli oggetti essenziali come il cibo o i vestiti e chiedi a tuo figlio di individuare gli oggetti che vorrebbe ma che non sono essenziali.

Così dice un bambino delle scuole elementari vedendo i propri genitori prelevare col bancomat…

Come ben evidenziato da un recente articolo apparso su Corriere.it, il livello di educazione finanziaria degli italiani risulta tra i più bassi dei Paesi sviluppati non solo tra i più piccoli, ma anche tra gli adulti.

E questa mancanza di cultura finanziaria adeguata, davanti a mercati finanziari sempre più “complessi”, non fa che allontanare gli investitori, alimentando la disaffezione e la sfiducia verso banche e investimenti.

Tante volte infatti siamo portati a mettere da parte le cose che non riusciamo a comprendere (o meglio, che crediamo di non riuscire a comprendere…).

Che fare dunque per migliorare la nostra cultura finanziaria?

La soluzione più immediata è sicuramente quella di rivolgersi ad un consulente finanziario che ci accompagni nelle scelte di investimentoche risultino le più appropriate per noi e, cosa altrettanto importante, che ci aiuti a comprenderle.

In questo post voglio approfondire un’altra educazione finanziaria, quella che abbiamo la responsabilità di trasferire ai nostri figli e ai nostri nipoti, fin da giovanissimi, perché un bambino formato sul significato di guadagnare, spendere e investire ha le basi per diventare un adulto più responsabile.

Il tema è talmente importante ed attuale che anche il Presidente degli Stati Uniti Barack Obama, attraverso il sito moneyasyougrowth.org, ha rilasciato un vero e proprio manuale per i genitori (e per i ragazzi) carico di contenuti atti ad accompagnare il bambino nella sua crescita, perché prima ancora che l’educazione finanziaria arrivi al bambino da insegnanti o istituzioni, possa arrivare dai genitori.

Il sito, anche se ritagliato sulla realtà e le abitudini statunitensi, fornisce 20 principi base da cui non si può prescindere. Nel mio blog troverete questi suggerimenti suddivisi in 5 fasce di età.

I bambini più piccoli (3-5 anni) devono ad esempio sapere innanzitutto che i soldi servono per comprare cose, che il denaro deriva dal lavoro, che c’è una differenza sostanziale tra ciò che si vuole e ciò di cui si necessita e che quindi ogni scelta d’acquisto va ponderata.

Nella fase di crescita tra i 6 e i 10 anni è fondamentale che il bambino impari il concetto di scelta e di sicurezza: scegliere cosa comprare e dove comprarlo a seconda dei prezzi, prestare attenzione allo shopping online e pensare all’apertura di un conto corrente su cui maturare interessi.

A 11-13 anni i bambini sono in una fase intermedia in cui è già giusto pensare al risparmi prima si inizia a risparmiare, prima se ne trarranno benefici. Sì alla carta di credito, ma attenzione, va sempre considerata per quello che è, ovvero una tipologia di prestito che bisogna essere in grado di poter ripagare.

Tra i 14 e i 18 anni per gli adolescenti è il momento di pensare ad un fondo pensione e a guadagnare un primo “stipendio”. Ma attenzione…i soldi guadagnati saranno meno di quello che ci si aspetta perchè bisogna sempre pagare le tasse!

Per gli over 18 è auspicabile l’apertura di un’assicurazione medica, l’inizio di un investimento vero e proprio in un portafoglio diversificato, con la consapevolezza che, prima di ogni investimento, vanno bilanciati rischi e spese inderogabili.

Non solo teoria, perché, per ogni fascia d’età, ci sono delle attività che figli e genitori possono svolgere insieme in modo che il bambino leghi un determinato concetto un ad un’esperienza concreta. Qualche esempio? Per far capire ad un bambino di 3 anni che i soldi si guadagnano lavorando, può essere utile un semplice giro per la città mostrandogli persone al lavoro, come un autista o un poliziotto. Un bambino più grande può capire l’importanza della scelta all’acquisto coinvolgendolo nella spesa famigliare, dandogli il piccolo compito di comprare un determinato prodotto ad un buon prezzo.

E tu hai già iniziato a trasferire cultura finanziaria ai bambini e ai ragazzi della tua famiglia?

In che modo?